Plano atual na aposentadoria
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Quanto a sua contribuição mensal atual projeta até a idade de aposentadoria.
Planejamento · aposentadoria
Simulador de aposentadoria
Converta uma renda desejada no futuro em capital alvo e em um aporte mensal estimado para chegar lá.
Planejamento de aposentadoria costuma ficar abstrato quando a conversa para em “rentabilidade” ou “longo prazo”. Esta página faz o caminho inverso: você informa a renda mensal que gostaria de ter, o prazo até a aposentadoria, o capital que já acumulou e premissas simples de retorno e saque. O simulador traduz isso em patrimônio alvo e em aporte mensal necessário.
Parâmetros
Informe meta de renda, prazo e premissas.
A conta estima o patrimônio alvo e o aporte mensal necessário a partir das premissas informadas.
anos
anos
R$
R$
R$
% a.a.
% a.a.
Renda suportada pelo plano atual
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Leitura aproximada da renda mensal que esse patrimônio sustentaria nas mesmas premissas.
Gap mensal de aporte
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Compare o aporte necessário com o aporte que você já faz hoje.
Capital sem novos aportes
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Quanto o capital atual pode virar sozinho, sem acrescentar contribuições mensais.
Projeção
Três trajetórias lado a lado
Compare o que a sua rotina atual projeta, o caminho que mantém o patrimônio intacto na aposentadoria e o caminho que consome o capital para sustentar a renda.
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- Projeção atual
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- Manutenção
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- Consumo
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- Projeção atual
- Manutenção do patrimônio
- Consumo do patrimônio
- Liberdade financeira
Entenda a conta
capital alvo ≈ renda anual desejada ÷ taxa anual de saque
Fórmulas do Excel / Google Sheets para aposentadoria
Se A1 for a renda mensal desejada e B1 a taxa anual de saque, o capital alvo pode ser calculado assim:
=A1*12/B1
Se C1 for o capital já acumulado, D1 o retorno real anual e E1 os anos até a aposentadoria, a taxa mensal equivalente é:
=(1+D1)^(1/12)-1
Com essa taxa mensal em F1, o aporte mensal necessário para chegar ao capital alvo em G1 pode ser estimado assim:
=(G1-C1*(1+F1)^(E1*12))/(((1+F1)^(E1*12)-1)/F1)
Essa fórmula funciona como leitura-base. Quando o capital atual já projeta patrimônio suficiente, o resultado pode ficar zero ou até negativo, o que indica que a meta já está coberta nas premissas usadas.
O que esta simulação realmente responde
O simulador não tenta adivinhar o futuro. Ele organiza a decisão. A pergunta central é: dado um padrão de renda que você quer sustentar lá na frente, qual patrimônio precisa acumular e qual esforço de aporte isso exige? É uma ferramenta para calibrar meta, prazo e retorno esperado, não para prometer resultado.
A taxa anual de saque é a ponte entre renda desejada e capital necessário. Se você quer R$ 12 mil por mês e trabalha com uma taxa anual de saque de 4%, a conta aponta para um capital significativamente maior do que muita gente imagina à primeira vista. Por isso essa página é útil: ela obriga a meta a caber em números, não em intenção.
Como ler o aporte mensal
O aporte estimado depende de quatro elementos: renda futura desejada, prazo até a aposentadoria, capital já acumulado e retorno real anual. Mudanças pequenas nessas premissas costumam alterar bastante o esforço mensal necessário. Em geral, alongar prazo e começar cedo pesa tanto quanto buscar taxas melhores.
Tabelas de IR que costumam entrar na escolha da previdência
Esta calculadora projeta esforço de acumulação e não desconta imposto. Mesmo assim, quando o plano envolve previdência privada, vale ter na mesa as duas famílias de tributação e a diferença estrutural entre PGBL e VGBL.
Tabela regressiva da previdência
| Prazo de acumulação por aporte | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 2 anos | 35% |
| Acima de 2 até 4 anos | 30% |
| Acima de 4 até 6 anos | 25% |
| Acima de 6 até 8 anos | 20% |
| Acima de 8 até 10 anos | 15% |
| Acima de 10 anos | 10% |
Na regressiva, o imposto é definitivo e o prazo é contado por aporte, não apenas pela idade total do plano.
Tabela progressiva do IRPF 2026
| Base anual de cálculo | Alíquota | Parcela a deduzir |
|---|---|---|
| Até R$ 29.145,60 | isento | R$ 0,00 |
| De R$ 29.145,61 até R$ 33.919,80 | 7,5% | R$ 2.185,92 |
| De R$ 33.919,81 até R$ 45.012,60 | 15,0% | R$ 4.729,91 |
| De R$ 45.012,61 até R$ 55.976,16 | 22,5% | R$ 8.105,85 |
| Acima de R$ 55.976,16 | 27,5% | R$ 10.904,66 |
Na tabela progressiva da previdência, a retenção de 15% no resgate funciona como antecipação; o ajuste final segue a tabela vigente na declaração anual.
PGBL x VGBL: comparação tributária
| Regra | PGBL | VGBL |
|---|---|---|
| Dedução na declaração anual | Pode ser dedutível até 12% dos rendimentos tributáveis, sob condições legais. | Não é dedutível. |
| Base de IR no resgate ou benefício | Incide sobre o valor total recebido. | Incide apenas sobre os rendimentos. |
| Tratamento na declaração enquanto acumula | Vai para Pagamentos Efetuados. | Vai para Bens e Direitos. |
| Regime de tributação no recebimento | Pode ser progressivo ou regressivo. | Pode ser progressivo ou regressivo. |
| Leitura tributária mais comum | Costuma ser lembrado por quem usa deduções legais. | Costuma aparecer no simplificado ou depois de esgotado o limite dedutível do PGBL. |
Erros comuns nessa projeção
- Confundir retorno nominal com retorno real e esquecer o efeito da inflação.
- Usar uma taxa de saque agressiva demais para o padrão de risco desejado.
- Subestimar o impacto de mais alguns anos de acumulação.
- Planejar só pela renda mensal sem transformar a meta em capital alvo.
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Outras páginas úteis para refinar o plano.
Estas calculadoras ajudam a calibrar a taxa, a acumulação e a comparação entre veículos possíveis.